속썩이는 변액보험때문에 아직도 말들이 많네요~10년이상 변액보험을 취급해 온 입장에서도 변액보험은 분명히 말도 많고 탈도 많은 상품입니다.
그럼 왜 변액보험이 이렇게 애물단지 보험을 으로 취급을 받게 되었을까요?2003년 메트라이프를 시작으로 최초로 판매된 변액보험이 국내 저금리 현황과 적립식 펀드 열풍으로 2006년부터엄청난 판매가 이루어졌죠~ 흔히 재무설계한다는 분들이 펀드랑 변액보험을 같이 판매했습니다.단기로는 펀드가 좋고 장기로는 변액보험이 유리하다고 10년이상의 목적자금으로 변액보험을 판매했는데사실 여기서 부터 문제가 있습니다. 왜? 펀드와 변액보험을 단순히 비교하면 변액보험은절대 펀드를 이길수 없습니다.
변액보험의 사업비는 통상 12~17% 정도를 차감 적립식펀드는 1.5~2.5% 정도의 판매,운용보수가 차감됩니다. 즉, 변액은 100만원 투자시 실제 투가되는 금액은 83만~88만원 펀드는 100만원 투자시 선취라고 했을때 2.5% 기준97.5만원이 투자됩니다.
이런 사업비를 무리하게 빼면서 변액보험을 가입한다는 것은 가장 바보같은 행동이죠~ ㅜㅜ그래서 변액보험은 무엇보다 첫번째 사업비가 저렴해야 합니다. 두번째 무조건 무조건 추가납입을 활용하셔야 합니다. 세번째 이왕이면 펀드관리를 통해 저점추가납입을 하셔야 합니다. 네번째 꼭 펀드변경을 하셔야 합니다. 이런 기능을 살려서 운영할때만 변액보험이 적립식펀드보다 유리할수 있습니다. 변액보험을 판매한 많은 설계사분들이 변액보험에 대한 교육을 받고 장기투자해라적립식으로 해라 분산투자해라~~ 이렇게 얘기들을 하시는게 ㅋㅋ 사실 가장 큰 문제 입니다. 제가 강의시 얘기드리는 내용중 일부를 보여드리면
위 내용에서 보시는 것처럼 적립식으로 하면 떨어졌다 올라가더라도 결국은 평균단가가 인하되기에 수익이 발생하는 효과가 있다고 나와있습니다. 요런 상황을 달러 코스트 에버리지효과 라고 합니다. 물론 틀린 얘기는 아닙니다. 위에 상황을 설계사 분들이 변액보험을 가입해야 하는 이유로 얘기 하곤 하시죠~ 하지만 왜 그렇게 알려주는 데로만 얘기할까요? 이렇게 하는데도 왜 수많은 사람들은 손해를 볼까요? 그건 바로 보이지 않는 이면이 있기 때문입니다.
보이시나요? 오히려 올라갔다 떨어지니까? 어떻게 되나요?손실이 납니다. 이게 바로 제가 누누이 강조하는 역 코스트 에버리지 입니다.왜? 수익이 나는 것만 얘기하는지 저는 이해가 되지않습니다. 아마도 가뜩이나 불안한데 이런얘기 까지 하면 더 가입을 안하기 때문인거 같은데 이런 부분들 때문에 펀드관리가 필요하고 변액보험이 장점이 있는건데 말이죠~ 무슨 그렇게 알려준데로 얘기하시는지~제가 변액보험 전문강사로 활동할때 누누이 했던 말이 과연 주식이든 펀드던 변액이던 투자해서 진짜 수익을 보는 사람은 중간에 수익율이 좋은사람이 아닌 마지막에 환매 즉, 현금화 시점을 살펴보셔야 한다 즉, 중간에 얼마에 수익이 나오던 환매하지 않으면전혀 의미가 없는 사이버머니나 같습니다. 환매 타이밍에 대한 질문은 상담남겨주시면 알려드리도록 할께요~ ^^
변액보험은 연 12회 펀드변경이 가능합니다. 이 펀드변경기능을 활용하고 주가가 많이 떨어 졌을때 저점추가납입을 하고 10년이 지나서 비과세 혜택을 받고 가입시점의 경험생명표를 적용받으면서 연금으로 쓰면 그게 최고의 가입방법입니다. 사실 변액보험은 다른 어떤 시점보다 지금 가입이 유리합니다. 변액보험에 대해 인식이 많이 안좋아 졌지만 오히려 상품은 더더더 좋아 졌습니다. 대표적으로 제가 추천하는 변액보험의 사업비를 보면 기본보험료의 9% 가 사업비로 차감 되며 추가납입분은 0% 의 사업비가 차감됩니다. 즉,과거 15% 이상 하던 사업비가 줄어들고 추가납입시에도 2.5%의 사업비를 부과하던거에서 이제는 0% 이기에 더 경쟁력이 있습니다. 계산해보면 150만원 가입 50만원+100만원 추가납입시 150만원의 9% 135,000원이 사업비로 차감됩니다. 50만원 가입하고 100만원 추가납입시 50만원의 9% 45,000원 추가납입은 사업비가 없기에 총 45,000원이 사업비로 차감됩니다. 이해가 되시나요? 지금이야 말로 변액보험 가입하기에 최적의 때입니다. 150만원 가입시 4.5만 이면 3% 의 사업비 입니다. 펀드도 2.5% 의 사업비인데 보험상품이 고작 3%면 대박이죠~ 적립식 펀드 판매 담당자 증권사던 은행이던 2.5% 사업비인데도 아무것도 요구하지 못하셨죠? 무엇을 기대하셨다구요?장기적으로 관리를 원하신다고요? 최소한 어떤 관리를 원하신다면 그 사람도 그 관리를 하면서 최소한의 수입이 보장되어야 그 관리가 지속될수 있을꺼라 봅니다. 사업비가 줄어들면서 변액보험에 대한 인기가 시들해졌습니다. 왜? 이제 진짜 고객한테 좋고 설계사한테는 안좋아 졌습니다. ㅜㅜ
적립식펀드는 펀드변경이 불가 능 하기에 펀드 변경을 원하시면 환매 즉, 해지 하셔야 하고 다시 재가입 하시는게 맞습니다. 물론 상장펀은 가능합니다만 지금의 변액보험은 그 어떤 상품보다 매력이 있습니다. 다만 아직도 상품을 제대로 선택하지 못한다면 아무리 좋은 조건의 가입이라도 예전 가입자처럼 손실만볼수도 있습니다. 꼭 기억하세요!! 사업비는 최소로 다양한 펀드로 구성되어있고운영능력이 탁월한 변액으로 펀드변경과 저점추가납입을 최대로 활용하시면 최고의 장기투자가 맞습니다. 이 부분을 제대로 해 줄수 있는 담당자가 있으시다면 요렇게 요청하셔서 가입하시면 됩니다. 만약 담당자가 없으시면 저한테 가입하시면 책임지고 최고의 상품선택과 펀드관리서비스를 도와드립니다. 예전에 변액보험을 가입하신분들이 해지 문의가 엄청나게 오고 있습니다. 보통 언제 가입하셨는데 수익이 얼마고 얼마에 손실이났다~너무 후회된다~~ 이런 얘기들이 대부분 입니다. 변액보험이 예전에 사업비를 많이 떼기는 했기만 그렇다고 무조건 나쁜 상품인것만은 아닙니다. 저역시 과거 변액보험을 판매했던 사람으로써 변액보험은 설계사수수료가 높기에 그만큼의 수수료를 줘도 안아까울수 있는 설계사 한테 가입하시면 된다고 얘기 드렸습니다. 무슨말이냐? 과거 변액보험 상품은 동일한 수익발생시 절대 적립식 펀드를 이길수 없습니다. 이부분을 인지하고도 저점추가납입으로 사업비를 줄이고펀드관리로 수익율을 높이면 결국에는 방치된 적립식 펀드보다 100배 유리합니다. 어떤 투자상품이던 유지하고 있는 기간에 100% 손실만 나는 경우는 없습니다. 손실도 발생하고 이득도 발생하는 것이죠~ ^^ 그래서 그 무엇보다 언제 환매하느냐가 중요합니다. 변액보험의 경우에도 연금으로 사용시 언제 연금으로 개시하는냐가무엇보다 중요합니다. 변액보험중에 기존가입되어 있는 상품이 사업비가 높다 하더라도주식투입비율이 높아서 펀드관리및 저점추가납입시에 혜택을 볼수 있다면 무료로 펀드관리 서비스를 제공해 드리고 있습니다. 저는 2009년 부터 연금전문카페를 운영 온라인에서 변액보험 펀드관리 전문가로 활동및 강의를 진행해 왔습니다. 무료 펀드관리를 진행해 드리다 보니 수없이 많은설계사 분들이 문의를 주셔서 제한을 두려 합니다.
펀드변경 사례는 개인정보이기에 조금 흐리게 처리를 했습니다. 무료펀드관리를 원하시는 분들은 이미 저축보험은 어느정도 가입한 분들이 대부분 입니다. 그래서 기존에 가입한 보장성 보험 중에 부족한 부분을 체크해서 부족한 부분이 없으시면 무료펀드관리서비스를 제공해드리고 있습니다. 혹 부족한 부분이 있으시다면 부족한 부분만 가입해 주셔도 펀드관리 업무를 오랫동안 지속하는데 도움이 됩니다.수많은 보험설계사가 무료로 무엇인가를 해준다고 할때 진짜라고 생각하시나요?저는 2005년부터 보험일을 해온 보험쟁이 입니다. 보장성보험을 메인으로 하다 2008년부터 주식,펀드에 빠져서 2009년부터 본격적으로 펀드관리 업무를 하고 있습니다. 제가 오랫동안 제대로 관리를 해주기를 원하신다면제가 보험일을 오래 할수 있도록 도와주세요~다마 무조건 가입을 시키는 것이 아닌 부족한 부분이 있을때만 하시면 됩니다. 보장성 보험 체크 포인트!! 1. 실손보험 (필수입니다) 1만원~2. 치아보험 (치과치료예정이신분)3~4만원3. 운전자보험 (운전하시는분들) 1만원 4.암,2대질병보험(뇌,심장)- 다있으신데 혹시 없으신분설계마다 보험료 다름5.간병인보험 – 2~3만원 대 치아보험은 치과치료가 필요하신분들만 운전자 보험은 운전을 하시는 분들만 가입하시면 됩니다. 위에 상품중 부족한 부분이 있는 것들만 가입해 주시면 됩니다. 너무 노골적을 말씀드리지만 이렇게 말씀 드리는 만큼 제대로 관리 해 드리겠습니다 ^^
변액보험중에 펀드관리가 불가능한 상품도 있습니다. 변액보험의 상품유형중에 통상 덱스형 이나 파생형의 경우 펀드선택이 불가능한 경우가 대부분입니다. 즉, 펀드변경을 하려고 해도 펀드변경이 고객의 마음대로 불가능 합니다. 이러한 상품의 경우 펀드관리가 불가능 하기에 상담신청을 하셔도 의미가 없습니다. 대표적인 상품으로는 알리안츠 파워밸런스 변액연금이나dgb생명 그랑에이지 변액연금보험은 펀드변경이 불가능한 상품이기에문의 주실필요가 없습니다. 이렇게 펀드변경이 안되는 상품은 변액보험으로써 큰 효과가 있는 상품이라고 볼수 없습니다. 변액보험상품은 정말 수없이 많습니다. 그 상품중에는 좀더 공격적으로 운영이 가능한 상품메트라이프 실버플랜(펀드관리 효과 좋음 ^^) 같은상품의 경우 펀드관리시 효율이 좋습니다. 잘 모르겠다는 분들은 상담신청 남겨주시면 가입하신 상품에 따라 충분히 설명을 드리겠습니다. 변액보험을 어떻게 하는게 가장 유리할 지에 대한 상담은 언제든지 부담없이 신청해 주세요~단,장기적인 관리가 필요한 펀드관리를 받으시려면 최소한 부족한 보험이 있다면 하나정도는 저에게 가입해 주시길 부탁드립니다.15년차 설계사 입니다. 펀드관리 보장성보험 보상 다년간 온라인으로 활동해 왔습니다. 한분한분 최선을 다하는 진짜 설계사 입니다. 변액이던 보장성 보험이던 제대로된 보험담당이 필요하시다면꼭 신청해주세요~~ ^^
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